数字化转型浪潮中的小银行样本

石嘴山新闻新闻 / 来源:村银网 发布日期:2020-11-28 15:47:04 热度:33C
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编者按:此次疫情很可能加剧地方银行的分化。那些在数字化方面布局较早、经验相对丰富的银行,有望趁势而上,实现数字化能力的快速提升;而那些思维落后、行动迟缓的银行,将陷入更加黯淡的境地。

前不久,全国工商联与网商银行等共同发起“无接触贷款助微计划”,全力支持全国约1000万家小微企业、个体工商户及农户等,打赢经济抗疫仗。
 
该计划很快得到了全国100多家银行的积极响应,既有全国性的商业银行,也有来自各地的城商行、农商行和村镇银行。
 
对地方银行而言,无接触贷款助微计划堪称一次数字化转型提速的良机。但不是所有银行都能够赶上这趟数字化快车。
 
那些第一时间参与计划的银行,之所以能够快速响应,与过往在互联网转型、数字化运营方面的探索和积累有关。
 
出人意外的是,一家总部位于宁夏回族自治区石嘴山市的城商行,成为了第一批加入无接触贷款助微计划的银行。
 
在近年来银行业的数字化、线上化转型浪潮中,石嘴山银行堪称地方小银行的突围样本。
 
作为一家西部地区的城商行,缺人才、缺技术、缺经验……地方银行所面临的种种困难,石嘴山银行同样有着切肤之痛。
 
尽管如此,这家银行早在2015年就确立了数字化、线上化的转型方向,从探索直销银行、开展联合贷款到推出自营纯线上产品,逐渐完成了脱胎换骨。它还是国内最早一批采用分布式架构核心系统的地方银行。
 
对银行业而言,数字化转型迫在眉睫。哪怕疫情过去,数字化浪潮不会退去,只会愈加汹涌澎湃。
 
这意味着,此次疫情很可能加剧地方中小银行的分化。那些在数字化方面布局较早、经验相对丰富的银行,有望趁势而上,实现数字化能力的快速提升;而那些思维落后、行动迟缓的银行,将陷入更加黯淡的境地。
 

 一、艰难时世 

从去年包商银行被接管,到最近甘肃银行股价暴跌,这些风险事件的爆发有其偶然性,但在很大程度上折射了地方中小银行的生存之难。
 
不管城商行、农商行或是村镇银行,它们的命运与地方经济有着密切联系。这注定了东部发达地区的地方银行往往起点更高、规模更大、实力更强,而其他地区的地方银行就没这么幸运。
 
石嘴山市,一个人口不到100万的小城,曾是国家“一五”时期布局的十大煤炭工业基地之一,被称为宁夏工业的“摇篮”,涉煤产业比重一度高达90%。
 
不过,同全国许多资源型城市一样,石嘴山面临着“资源竭而城市衰”挑战,亟需寻找新的产业动能,这同样是石嘴山银行作为地方银行所要面对的挑战。
 
在2009年完成改制之后,石嘴山银行逐渐完成了在宁夏全区的网点布局,并相继在宁夏、安徽、山东、重庆等地发起设立了7家村镇银行。该行还自2011年起陆续引入国家能源集团、杭州银行两大战略投资者。
 
通过跨区域布局,石嘴山银行走出了石嘴山市,通过发力小微和零售业务,业务结构持续改善。
 
此时,新的挑战悄然降临了。伴随GDP增速放缓,央行多次降准降息,同时利率市场化加速推进,叠加互联网金融冲击愈演愈烈,银行业的利差水平快速收窄,商业银行的经营压力日益凸显。
 
而在经营压力与政策引导之下,大中型银行加大了对普惠客群的重视力度,其业务快速下沉,进一步挤压了地方银行的生存空间。
 
传统银行业务同质化严重,企业客户经营压力持续增大,零售业务不断被大行侵蚀,石嘴山银行走到了新的历史关口。
 

 二、二次转型 

正是2015年,石嘴山银行制定了新的3年发展规划,确定了要做数字化、线上化的转型,踏上了“二次转型”的探索之路。
 
石嘴山银行于2016年成立了互联网金融部,起初就两名员工。他们接到的头号任务是开发和运营直销银行。彼时,面对互联网金融浪潮的来袭,银行业普遍将突破口瞄向了直销银行,石嘴山银行亦不例外。
 
没过多久,石嘴山银行就发现,直销银行很可能是个伪命题。当时很多银行都在做直销银行,大家没想太明白到底该做什么。其实它跟开放式的手机银行没有本质区别,除了可以开二类户。
 
蚂蚁金服的花呗、借呗,以及腾讯微众银行的微粒贷,也在那个时候横扫市场,并且在金融圈引起了震动,这促使石嘴山银行关注到线上贷款领域。他们很快行动起来。
 
2016年10月,石嘴山银行的第一个线上贷款项目落地了。然而,现实是骨感的,缺乏健全的系统支撑,对线上业务理解不够深入,导致开局不顺。石嘴山银行不得不承认,届时在线上的获客、风控和运营等方面,他们有着明显的短板,要想尽快取得突破,必须借助外力。
 
2017年,石嘴山银行四处取经,全年走访了100多家互联网公司以及细分领域的头部平台,其中包括阿里巴巴及蚂蚁金服,从而为双方合作埋下了伏笔。
 
早期蚂蚁金服的线上贷款业务,主要以资产证券化为资金渠道,但随着业务规模的日渐庞大以及监管环境的变化,2018年以来,蚂蚁金服走向全面开放,并力推联合贷款模式,这给包括石嘴山银行在内的中小金融机构带来了机遇。
 
在此背景下,石嘴山银行与蚂蚁金服迅速确立了合作意向,双方的合作模式亦日益明晰,并于2018年10月正式落地。
 
从真正开始对接,到系统开发连带上线,再到业务落地——第一单业务成功放出去,只用了两周多不到三周的时间。蚂蚁方面的效率非常高,由于前期沟通充分,该行与蚂蚁金服之间配合十分默契。
 
今年新冠疫情爆发之后,许多借款人的还款能力受到了影响——他们并非没有还款意愿,而是收入突然下降引发了信用风险。基于此,石嘴山银行与多个合作方展开沟通,希望共同出台帮扶政策,第一个响应并落地的就是蚂蚁金服。
 

 三、从鱼到渔 

到目前为止,石嘴山银行与蚂蚁金服的合作从消费信贷开始,延伸到了网商贷、旺农贷等业务,累计放款达到两百多亿元,服务了近70万客户。
 
如果按照以往线下作业的模式,几乎不可能做到。传统模式下重人工,重线下,周期长,成本高,而且数据的及时性与有效性很难保证,对客户风险很难精准量化,导致定价偏高、额度偏低。客户服务效率低,运营成本高等因素制约很难降低客户融资成本。
 
相比其他合作方,该行与蚂蚁金服合作的产品,贷款利率更低,资产质量更好,兼顾了商业价值与社会价值。
 
这几年来,该行不断反思和总结,确立了自己的经营理念与价值观。在此基础上,石嘴山银行主动调整业务结构,逐步清理成本较高的业务,将更多信贷资源倾斜给蚂蚁金服这样的合作方,推动贷款利率不断下降。
 
更重要的是,在“耳濡目染”之下,通过与蚂蚁金服等机构的深度合作,石嘴山银行学习到了技术、风控、产品等诸多方面的经验,逐渐沉淀出了自己的能力。
 
如今,这家行正在尝试通过数字化、标准化的风控模式,推出自营的小额信贷产品。
 
该行的一些个人信贷自营产品对教育、汽运等场景进行了差异化定制,平均利率进一步下移,最低可以到5.04%。
 
石嘴山银行的目标是,3年之后,将自营业务的比例扩大到60%以上。
 
这里的自营,指的是在贷前、贷中和贷后全流程的把控,核心是“了解你的客户”(KYC), 形成一整套精准、有效的数字化运营能力。
 
自营并不意味着不与外部合作,而是现有合作模式的升级,真正将客户变成共同的客户,提供更加专业的金融产品和服务,这与监管思路是高度契合的。
 
目前,石嘴山银行的大零售业务(个人 小微)占比超过70%,也是该行的核心盈利来源。
 
尽管体量不大,这家银行在科技投入上并不小气。数据显示,近年来石嘴山银行每年的IT投入保持在1亿元以上,IT人员规模近百人,而该行去年的总营业收入14.05亿元。









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